Navegando pelos desafios de seguro no setor de construção modular
Daniel Seltzer, CPCU, é consultor sênior de riscos da RCM&D.
Apesar de três relatórios recentes da McKinsey & Company (maio de 2023), Fortune Business Insights (julho de 2023) e Gitnux (abril de 2024) destacarem os benefícios substanciais da construção modular permanente - como 20 a 50% menos tempo e 15 a 25% menos custo -, a demanda norte-americana por construção modular permanente está surpreendentemente atrasada. Com apenas 4% do total de moradias iniciadas nos Estados Unidos, em comparação com 15% no Japão e 45% nos países escandinavos, não podemos deixar de nos perguntar: por que essa diferença tão grande? A cultura é um fator determinante?
Minha carreira profissional começou com um programa de treinamento exclusivo em 1981, em uma seguradora global que trabalhava em Wall Street e Boston, seguido de um ano de "deslizes" no chão do Lloyd's de Londres. Desde 1985, tenho sido um consultor/corretor de seguros extremamente independente no setor. Depois de 43 anos nesse negócio, estou me divertindo com o risco "modular", pois a maioria dos corretores não consegue identificar os riscos exclusivos inerentes ao setor e as seguradoras ainda não divulgaram estatísticas de perdas confiáveis para esse mercado em evolução. A maioria dos seguros de preços para riscos de "Manufatura" ou "Construtor de casas", e o resultado pode criar sérias lacunas de cobertura, redação excludente de letras miúdas e apólices de seguro que não se alinham com as exposições reais da fábrica, do trânsito e do local.
Do ponto de vista de gerenciamento de riscos e seguros, analisei as apólices de seguro de propriedades e acidentes dos membros do Modular Building Institute (MBI). Quase sem exceção, foram identificadas preocupações com relação à cobertura e, na maioria dos casos, havia lacunas na cobertura, incluindo a redação excludente encontrada nas letras miúdas das apólices de quase 100 páginas.
Normalmente, a culpa é do corretor de seguros, ou talvez a seguradora tenha acrescentado um formulário incorreto à apólice e, às vezes, o profissional "modular" não investe tempo suficiente no projeto e na implementação de seu programa de seguros. Neste artigo, apresento apenas algumas observações com o objetivo de ajudar o empresário do setor de construção modular a se tornar um comprador de seguro comercial mais completo, com o objetivo de proteger o estilo de vida da empresa e da família.
1. Cobertura de "Uso e Ocupação" (também conhecida como Interrupção de Negócios)
Para garantir que você considere o tipo correto de seguro empresarial e o valor da proteção, alguns aspectos devem existir. Seu corretor de seguros deve ser um especialista no assunto, e o operador modular deve se sentir à vontade para responder às suas perguntas.
As perguntas a seguir estão no ponto, por exemplo:
- Se sua fábrica fosse destruída, você a reconstruiria e, se for o caso, gostaria que os pagamentos de aluguel continuassem para sua família? Ou, se você alugar, suas obrigações de aluguel serão reduzidas?
- Quanto tempo você precisaria para voltar a operar? E por quê?
- Se, em nove meses, sua fábrica estivesse nas condições anteriores à perda, seus clientes retornariam?
- Enquanto estiver em baixa, de quanto dinheiro você precisaria para manter as receitas e como você aplicaria esses fundos se eles fossem disponibilizados?
- Podemos investir tempo juntos para traçar um plano?
- Quaisquer que sejam as funções interrompidas, você poderia fornecer essas etapas a outra empresa ou a um concorrente? Com que custos adicionais?
- Devemos considerar a possibilidade de formular um acordo de reciprocidade com outra operadora?
Se o seu corretor não lhe fez essas perguntas, procure outro corretor.
2. Erros e omissões (também conhecido como seguro de responsabilidade civil profissional)
Ao participar da Convenção da WOM e durante quase todas as sessões de discussão nos Offsite Construction Summits, ouço falar sobre engenharia, aprovações, códigos e como o processo de planejamento é essencial para um projeto bem-sucedido. Isso aponta diretamente para a importância de contratos bem elaborados, de trabalhar com profissionais experientes, de considerar Erros e Omissões (E&O) e de entender seus possíveis benefícios e limitações. Antigamente, o seguro "por projeto" era acessível e facilmente disponível, mas, nos últimos anos, as apólices "práticas" são a norma. Há dois fatos que você deve conhecer: primeiro, os limites da apólice do engenheiro, do arquiteto ou de outros consultores de projeto-construção se aplicam a todos os clientes deles e NÃO são apenas para o seu contrato e, segundo, em 90% dos casos, esses mesmos limites se estendem até a data da primeira vez em que eles adquiriram o seguro de E&O. Isso é conhecido como "retroativo". Isso é conhecido como "data retroativa".
Para fins ilustrativos, seu contrato com a Y3TmX Engineering, Inc. exige a manutenção de um seguro de Responsabilidade Civil Profissional de US$ 1.000.000, e eles apresentam um certificado de seguro (COI). O limite de US$ 1.000.000 por acidente ou ato ilícito está disponível para todos os clientes atuais e todos os projetos anteriores, concluídos ou em andamento. Se eles apresentarem uma data retroativa de 15 de junho de 2007, esse mesmo valor de US$ 1.000.000 estará disponível para todos os projetos em que a Y3TmX Engineering esteve/está envolvida há mais de 15 anos.
Se o seu corretor não tiver discutido isso com você, ou se ele ainda não tiver proposto técnicas viáveis de gerenciamento de risco para proteger seu balanço patrimonial, escolha cuidadosamente outro corretor.
3. Classificação incorreta de responsabilidade civil geral
Com mais de 325 tipos de negócios à sua escolha, os subscritores precificam a Responsabilidade Civil Geral, incluindo a Responsabilidade Civil de Produtos, utilizando taxas (taxa de perda pura + outros encargos) promulgadas por seus atuários e serviços de consultoria terceirizados (principalmente ISO), com base em níveis históricos de perda como porcentagem de vendas, folha de pagamento ou área.
Como o setor de construção modular permanente é relativamente novo neste país, e a multiplicidade de indústrias que estão sendo construídas para apoiar o setor é tão variada, as apólices de seguro de Responsabilidade Civil Geral e Excessiva elaboradas por mais de 750 seguradoras, sugiro enfaticamente que sua apólice seja avaliada por um especialista. O que você não quer é um contrato para uma discussão. Após a perda ou após o início do litígio, não é o momento de aprender sobre as deficiências de cobertura. Embora não seja uma adversária, a seguradora redigiu a linguagem da apólice de seguro (contrato) e o fez com seus interesses em primeiro lugar. O campo de jogo deve ser inclinado a seu favor o máximo possível antes da perda.
Antes de se tornar nosso cliente, uma dessas operadoras modulares estava segurada por uma transportadora que só conhecia sua produção, e não suas operações de contratação. A cobertura era limitada à localização de sua única fábrica, e as perdas decorrentes de atividades de trânsito ou de contratação eram especificamente excluídas.
Você tem certeza de que sua cobertura não contém garantias, restrições ou limitações com as quais você não está familiarizado?
4. Posse ou conhecimento de embarque
A "solução simples" a que me refiro não é complexa como a química orgânica do ensino médio ou o cálculo de nível universitário, mas exige reflexão, experiência e um entendimento profundo. Conhecimento sobre frequência, valores, tipos de transporte, ordens de compra e precedência. As seguradoras estão acostumadas a segurar matérias-primas, estoque acabado e mercadorias em trânsito, ou materiais localizados em um depósito temporário ou em uma fábrica. É vantajoso para a seguradora cobrar o prêmio e depois excluir ou limitar sua exposição quando possível.
O fato de o conhecimento de embarque de entrada indicar FOB Destination (sua fábrica) e o conhecimento de embarque de saída indicar FOB Shipping Point (sua fábrica) não significa que você está protegido. Por exemplo, o empreiteiro geral do local liga perguntando sobre o status de sua remessa de US$ 173.000. Você fica chocado, pois ela foi liberada na segunda-feira passada. O remetente indica que houve um problema e a remessa está faltando ou danificada. Seu BOL o isenta de responsabilidade, mas seu cliente (proprietário do projeto) não está satisfeito e o empreiteiro geral agora fará a entrega com três semanas de atraso.
Negociar a cobertura de propriedade para estender seus interesses e os de seus clientes, se não houver outro seguro válido e cobrável? Se isso não estiver em vigor para sua empresa atualmente, podemos ajudar.
5. Transferência de risco
um termo usado com frequência por corretores de seguros licenciados, muitos dos quais não atendem às necessidades de seus clientes de A a Z. O que quero dizer com "Transferência de Risco"? A parte que se apresenta como profissional e é paga para realizar tarefas específicas deve ser responsável por assumir o risco e pré-financiar a exposição a perdas criadas por ou decorrentes de suas ações, omissões ou serviços. Para que a verdadeira transferência de risco ocorra, os contratos aplicáveis devem ser estudados e deve haver coordenação com o advogado. A menos que esteja licenciado para fornecer orientação jurídica, o corretor de seguros não deve fornecer o texto final da indenização sem estar ciente da necessidade de aprovação do consultor jurídico.
95% dos corretores de seguros com quem converso não estão atualizados sobre o assunto de Segurado Adicional. Em 1985 e novamente em 2013, mudanças substanciais foram feitas pelo setor de seguros. A utilização de uma linguagem contratual antiquada (ordens de compra, arrendamentos, acordos de parceria, convênios de empréstimo etc.) não permitirá a transferência de riscos. Observe que os benefícios de ser um segurado adicional não são obtidos pelo simples recebimento de um certificado de seguro que declara que você é um segurado adicional.
A solução - utilizar requisitos mínimos práticos de seguro e indenização por escrito, juntamente com o monitoramento dos certificados de seguro por alguém que tenha treinamento em COI não produzirá uma estratégia perfeita de transferência de riscos, mas a exposição será gerenciada muito melhor do que atualmente.
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